Из далека долги: что вошло в законопроект о каникулах для потребкредитов

Дата публикации: 08.12.2021
Источник: iz.ru

И каким требованиям должны соответствовать заемщики при получении отсрочки платежей

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Заемщик, имеющий потребительский кредит на срок не менее двух лет и попавший в тяжелую жизненную ситуацию, сможет обратиться в банк для получения отсрочки платежей на три месяца. Это предусмотрено поправками (есть у «Известий») к закону «О потребкредите…», которые разработала рабочая группа экспертного совета по защите прав потребителей финуслуг при ЦБ. Введение постоянного механизма каникул для потребкредитов, а сейчас это распространяется только на ипотеку, — главная новелла документа. Но есть и другие принципиальные изменения государственного механизма. Например, проект предусматривает, что подать заявку, предоставить документы и получить обратную реакцию от банка можно будет через портал «Госуслуги». Также планируется расширить и уточнить перечень трудных ситуаций. Как рассказали «Известиям» источники, близкие к экспертному совету, в ЦБ сейчас рассматривают документ, решение обещают принять до конца этого года.

Три месяца на передышку

Механизм каникул для россиян с потребкредитами заработал в апреле прошлого года в разгар локдауна. Заемщики, которые заразились коронавирусом или потеряли доход в связи с ограничительными мерами, могли подать заявку на полугодовую отсрочку выплат. Фактически в сложный момент на людей, которые прибегли к необеспеченным заимствованиям, распространился механизм ипотечных каникул (действует с 2019 года на постоянной основе). Но в отличие от ипотечников, для заемщиков с необеспеченными кредитами послабления оказались временными: заявки принимались только до 30 сентября 2020-го, то есть действие последних отсрочек закончилось в марте этого года.

Рабочая группа экспертного совета по защите прав потребителей финуслуг при Центробанке в рамках унификации механизма каникул для заемщиков в трудной ситуации подготовила поправки к закону «О потребкредите…». Документ рассматривался на заседании совета в ноябре этого года при участии руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг ЦБ Михаила Мамуты.

Прежде всего поправки предполагают внедрение механизма каникул для потребкредитов на постоянной основе. В отличие от ипотеки, для которой предусматривается отсрочка платежа на шесть месяцев, в случае с так называемыми заимствованиями наличными предлагается срок в три месяца. Впрочем, как указывается в документе, правительство может принять решение об увеличении длительности льготного периода, и в этом случае до шести месяцев.

Кроме того, в отношении потребкредитов претендовать на льготу могут клиенты с займами на срок не менее двух лет, которые оказались в трудной жизненной ситуации, не находятся в процедуре банкротства и не обращались за льготой ранее.

На дистанции

Важное изменение, которое представлено в законопроекте, — подать заявку на получение льготы можно будет через госуслуги. В текущей редакции в случае если заемщик не может лично посетить кредитную организацию, то ему разрешается направить заявление по почте заказным письмом. Правда, на практике, как правило, без личного посещения обойтись не удается. В разгар ограничительных мер банки принимали обращения даже по телефону или электронной почте, но эти заявки часто терялись, что вызывало недовольство и жалобы клиентов.

— Оформление и проведение этих процедур через «Госуслуги» даст гарантию от перегибов, злоупотреблений, бюрократических проволочек и снизит риск взаимных претензий между заемщиками и кредиторами, — прокомментировала Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» (выступал с предложениями к ЦБ закрепить постоянный статус кредитных каникул и оформление через «Госуслуги»).

В пресс-службе ВТБ тоже отметили, что целесообразно законодательно предусмотреть возможность оформления отсрочки платежей в цифровом виде, например через онлайн-каналы банков.

— На наш взгляд, необходимо тщательно проработать механизм с учетом уже полученного опыта предоставления ипотечных каникул, оформление которых сейчас доступно только при личном посещении офиса кредитной организации, — полагают в ВТБ.

Определенный срок

Еще одна поправка касается параметров определения тяжелой жизненной ситуации. Так, одной из причин, которая позволяет обратиться за льготой, является продолжительное заболевание. В текущей редакции закона срок затянувшейся болезни — два месяца, в проекте он сокращается до месяца, что значительно расширяет круг возможных претендентов на кредитные каникулы.

Пресс-служба Центробанка воздержалась от комментариев по поводу документа. Однако, как рассказали «Известиям» источники в экспертном совете, представители регулятора сообщили, что сейчас проект находится на рассмотрении, проводятся аналитические расчеты, которые позволят определить баланс между устойчивостью банков и интересами заемщиков. По словам собеседников «Известий», регулятор пообещал выработать итоговое решение и предоставить свою позицию до конца этого года.

Есть все основания полагать, что ЦБ примет положительное решение, учитывая, что в конце ноября Михаил Мамута заявил: «Распространение механизма кредитных каникул на потребительские кредиты на постоянной основе было бы весьма и весьма полезно».

Время Ч

На заседании экспертного совета в ноябре появилась определенность и по вопросу включения в список трудных ситуаций для предоставления кредитных каникул ЧС, природных или техногенных. Участники совета одобрили, о чем сообщалось ранее, эту меру, инициированную депутатом Госдумы Натальей Костенко в связи со стихийными бедствиями в Сочи и Крыму.

В поправках, предложенных депутатом, содержится инициатива и «по прощению» задолженности пострадавшим в ЧС. По этому вопросу, пояснили источники «Известий», решения не принято. В ЦБ считают, что вопрос требует дополнительного изучения, но еще летом в отзыве на проект Натальи Костенко Центробанк отмечал нецелесообразность списания долга, поскольку это отрицательно повлияет на платежную дисциплину заемщиков и ляжет тяжелым грузом на кредитные организации.

Тепло-холодно

Именно возможные проблемы банков могут быть причиной, по которой решение вопроса с кредитными каникулами для заемщиков с «потребой» затягиваются. В прошлом году ЦБ смягчил требования по резервированию для банков, что позволило избежать серьезной нагрузки на капитал при предоставлении отсрочек гражданам. С лета этого года для охлаждения рынка кредитования и снижения рисков на нем регулятор уже неоднократно ужесточал требования. Перевод каникул для заемщиков с необеспеченными кредитами на постоянную основу потребует и послаблений для банков по реструктурированным ссудам. Кстати, такие поправки к закону о ЦБ также подготовлены рабочей группой.

По мнению младшего директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, распространение механизма каникул на потребкредиты вряд ли войдет в противоречие с усилиями регулятора по охлаждению рынка, но поможет поддержать качество кредитных портфелей при ухудшении ситуации в экономике.

— При этом при наличии послаблений по резервированию ссуд, по которым были предоставлены отсрочки, и восстановлении платежной дисциплины по их окончании банки не будут испытывать существенную нагрузку на капитал, в отличие от ситуации с дефолтом заемщика. Платежи при предоставлении каникул в любом случае прощаться не будут, их выплата будет перенесена на более поздние периоды, — пояснила она.

Евгения Лазарева согласна, что отсрочка платежей — не аукцион невиданной щедрости, не благотворительность, а проявление разумного компромисса. Все положенные деньги клиент выплатит, и даже немного больше, из-за того что срок договора продляется, подчеркнула эксперт.

— Льготный период лучше, чем ситуация, когда человек не может исполнять свои обязательства по договору. Волна банкротств никак не в интересах самих кредиторов и не в интересах государства. Кредиторы и сами это понимают, — сказала представитель ОНФ.

Банки, которые ответили на запрос «Известий», в целом согласны с тем, что временная отсрочка лучше потери заемщика из-за невозможности им выполнять обязательства. Так, пресс-служба МКБ заверила, что организация готова идти навстречу клиентам и искать компромисс в решении любого вопроса, связанного с обслуживанием кредита.

Но зампред правления Совкомбанка Олег Машталяр высказал опасение, что распространение механизма каникул на все потребкредиты может обернуться дополнительными расходами и рисками для банков. Что со временем отразится на более высокой ставке для компенсации негативного эффекта, полагает он.

    Формирование заявки





    Спасибо! Ваше
    обращение принято

    Ожидайте ответа специалиста

      Консультация по проблемным долгам








      Спасибо! Ваше
      обращение принято

      Ожидайте ответа специалиста