Одна из проблем — недостаточная защита персональных данных заемщиков
Центробанк предложил ввести механизм самозапрета на выдачу кредитов, который должен снизить остроту вопроса с финансовыми мошенничествами. Эксперты оценили перспективы и риски
Фото: РБК Новосибирск
Предполагается, что человек сможет устанавливать в своей кредитной истории специальный запрет на выдачу займов или кредитов. Это, по мнению Банка России, поможет обезопасить граждан от мошенников — снизить риск использования личных данных, включая копии паспортов, логины, пароли.
Предполагается, что устанавливать запрет возможно будет и через Госуслуги. Ограничения будут разные: по виду кредитора, способу отправки заявки, а также на различные виды кредитов. Предложение регулятора находится на стадии межведомственного согласования.
РБК Новосибирск опросил экспертов, чтобы узнать, решит ли такой механизм проблемы с мошенничествами.
Антон Канунников, руководитель ФПК «Альтернатива», эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков»:
— Я эту инициативу поддерживаю. Бывает, что на человека без его ведома оформляют микрозаймы, чаще онлайн. Узнают об этом чаще на этапе взыскания, или если из-за этого просроченного займа не выдают кредиты в банках.
Начинается сложный процесс исправления кредитной истории. Необходимо обращаться в суд: правоохранительные органы чаще всего не оканчивают данные дела. Проблема носит массовый характер: только в моей практике было три таких случая.
Подобный запрет усложнит жизнь мошенникам, оформляющим кредиты в банках посредством социальной инженерии, например, когда жертве создают вымышленную реальность, в которой она якобы помогает разоблачить преступников внутри банка.
Запрет на Госуслугах, особенно для пенсионеров, поможет их детям предотвратить мошенничество в отношении родителей: потребуется не только подать заявку на кредит, но и снять ограничение на его выдачу.
Для мошенников это точно лишний этап, на нем отсеется немалая часть жертв.
Владимир Шапоренко, генеральный директор Банка «Левобережный»:
— Хорошая инициатива. Скорее всего, на возможность установить запрет в первую очередь обратят внимание клиенты с высоким уровнем финансовой грамотности.
Подводные камни — невозможность получить средства в моменте, когда они понадобились, если клиент установил этот запрет. Тогда привычный и удобный способ онлайн-кредитования станет недоступным.
Нужно будет идти в офис, ждать порядка двух дней, когда пройдет обновление в кредитной истории, и только потом
обращаться за кредитом.
Кроме того, если клиент забыл об установленном запрете и подал заявку на кредит — банк откажет в выдаче, при этом обращение за кредитом и отказ зафиксируются в кредитной истории, и в последующем человек может столкнуться с проблемой в оформлении кредита.
Системы проверки потенциальных заемщиков у банков многоступенчатые, включают в себя множество критериев, по которым производится анализ, что практически исключает риск использования третьими лицами персональных данных в целях получения кредита.
Павел Волков, генеральный директор MKK «Академическая», сервис онлайн-займов «ВебЗайм»:
— Инициатива, безусловно, интересная.
Предложение выглядит как попытка снять симптомы, а не вылечить причину болезни. Основная проблема — в чрезмерной доступности и недостаточном обеспечении безопасности персональных данных клиентов.
Персональные данные похищаются целыми базами, а доступ к личным кабинетам физических лиц на Госуслугах мошенники, используя методы социальной инженерии, получают довольно просто.
Эта мера — еще одна точка контроля и причина для беспокойства для людей: во-первых, любые системы подвержены техническим сбоям, а значит, есть возможность, что выбранные человеком ограничения могут слететь или, наоборот, установиться. Во-вторых — есть много бюро кредитных историй, к которым обращаются или не обращаются банки и микрофинансовые организации. Вполне возможно, что в каком-то из них клиент не поставит запрет и защита не сработает.
Человеку нужно будет контролировать сразу несколько каналов — обращаться с запросами в несколько бюро кредитных историй, искать их сайты и держать на контроле обновление статусов. В некоторых БКИ запросы статусов являются платной услугой.
Хорошо, если Госуслуги будут единым окном коммуникации. Но и они становятся уязвимыми, когда мошенники используют «утекшие» или скомпрометированные на других ресурсах учетные записи пользователей. Именно через них идет доступ к БКИ и персональным данным, с помощью которых мошенники оформляют кредиты и займы. Первое, что нужно делать перед утверждением законопроекта — ввести обязательную двухфакторную идентификацию Госуслуг. Это мера, потребность в которой появилась давно.
Олеся Киселева, управляющий директор компании «Лайм-Займ»:
— Неясно, как технически будет работать система. В Банке России уточнили, что перед выдачей займа кредиторы должны проверить самозапрет у заемщика. Если он был, а деньги все же выдали, требовать погашения долга банки или МФО не смогут.
Клиент имеет кредитную историю в нескольких БКИ и информация в каждое из них будет поступать не одновременно. Эффективно данный инструмент будет работать при оперативном обновлении информации в БКИ и бесперебойном обмене данными между участниками процесса — кредиторами, БКИ и порталом Госуслуг.
Риски недобросовестности пользователей нельзя исключать: человек поставит самозапрет и намеренно оформит заем, а информация в БКИ может отразиться несвоевременно. При этом возвращать деньги кредитору заемщик не обязан.
К тому же оформление займов третьими лицами — не единственный способ обмана. Мошенники убеждают людей оформлять кредиты и переводить деньги на чужие счета самим, жертву могут так же убедить снять условную «галочку» в БКИ или на Госуслугах.
Самозапрет на выдачу кредитов ощутимо снизит риски финансового мошенничества, но проблему надо решать комплексно: усилить защиту учетных записей граждан на портале Госуслуг и контроль за использованием персональных данных клиентов, создать безопасные условия для хранения и использования их кредитной истории.
