Ограничения, введенные в связи с распространением коронавируса, ухудшили материальное положение россиян — каждый пятый человек заявил о значительном падении доходов. Многие в период пандемии были вынуждены впервые обратиться за займом в микрофинансовые организации (МФО), чтобы купить товары первой необходимости или перекредитоваться. В связи с этим в Госдуме вновь вернулись к дискуссии о запрете подобных компаний.
Как работают МФО?
Микрофинансовые организации — молодой финансовый институт, который появился в XX веке благодаря нобелевскому лауреату Мохаммеду Юнусу, который в 1976 году основал в Бангладеше Grameen Вank («деревенский банк»), выдававший небольшие займы под низкий процент без залога и поручительства малоимущим гражданам для развития бизнеса. Цель микрофинансовых организаций — выдача денег «до зарплаты», а также финансирование малого и микробизнеса.
«МФО выполняют важную социально-экономическую функцию обеспечения финансовой доступности. Для многих граждан, это порой единственная возможность получить заемные средства и исправить свою кредитную историю», — отмечает в комментарии для Полит.ру руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Общемировая практика показывает, что микрофинансовые организации существуют и успешно работают как в развитых, так и в развивающихся странах мира. Они позволяют решить две задачи — бороться с бедностью и способствовать становлению среднего класса, добавила эксперт.
Российский рынок МФО зародился 15 лет назад, однако бурный рост его начался в 2013–2014 годах, во многом благодаря ужесточению требований к заемщикам со стороны банков.
«Раньше существовала возможность пройти процедуру одобрения кредитной заявки в рамках внутренних требований банка и был лояльный подход к клиенту. Теперь требования к пакету документов и подтверждению дохода ужесточились. Микрофинансовые организации выглядят более демократично, доступно по сравнению с банковским сектором», — объясняет консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности Елена Савина в комментарии для Полит.ру.
Микрозаймы популярны не только из-за сокращенного пакета документов: в частности, физическому лицу необходимо предъявить только паспорт гражданина РФ, а у ИП может быть запрошено лишь свидетельство о регистрации. Также они востребованы из-за быстрого оформления заявки на микрозайм через интернет и оформления краткосрочных микрозаймов. Вся процедура может занять не больше часа.
Евгения Лазарева подчеркивает, что микрофинансовый рынок в России живет по жестким правилам: регламентированы процентные ставки, предельный размер долга, есть обязанность состоять в государственном реестре мегарегулятора и саморегулируемой организации. Регуляторы, прежде всего Банк России, контролируют текущее состояние этого рынка, принимают необходимые меры для его законной работы.
По крайней мере, с начала 2019 года Центральный Банк внедрил ряд ограничений в сфере микрофинансирования. Так, ежедневная процентная ставка была ограничена 1 % (365 % годовых, до 2019 года она достигала 841 %, — Прим. Полит.ру), а максимальный объём выплат, которые кредиторы могут потребовать с заемщика, с 1 января 2020 года сократился до полуторакратного размера займа (в том числе проценты, штрафы и другие платежи, относящиеся к кредиту). Кроме того, МФО запрещено кредитовать клиентов под залог жилья и доли в жилом помещении.
В России не самые низкие ежедневные процентные ставки в мире, но и не самые высокие.
«В странах с высоким уровнем жизни деятельность МФО строго регулируется финансовыми органами, и ежедневная процентная ставка начинается от 0,03 % (в Германии). Во Франции, Латвии, Австралии и Финляндии это 0,05 %, 0,07 %, 0,13 % и 0,14 % в день соответственно, — рассказала Полит.ру консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности Наталья Павлова. — В странах с низким уровнем жизни ставки также невысоки. В Казахстане МФО взимают 0,27 % в день, в африканских странах ставка варьируется от 0,25 % до 0,8 % в день, в ЮАР ее максимальное значение — 0,16 %. В развивающихся странах процент выше. В Польше это 0,8–2,7 %, в Мексике — 1,2–2 %, в Новой Зеландии — 1,5–2 %, в Украине — 1,5–2 %. А в США полная стоимость микрокредита составляет около 600 % годовых».
Запретить нельзя оставить
Депутаты «Справедливой Россия» во главе с Сергеем Мироновым внесли в Госдуму законопроект, запрещающий деятельность микрофинансовых организаций с 1 января 2021 года. Авторы документа указывают, что развитие института МФО нецелесообразно, потому что «приводит к катастрофически быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни».
«Актуальность отмены данного федерального закона обусловлена текущим социально-экономическим положением в стране, которое всё чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию», — говорится в пояснительной записке.
По данным бюро кредитных историй «Эквифакс» и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, количество кредитов с просрочкой более 90 дней действительно растет — на 80–500 тыс. ежемесячно на протяжении последних девяти месяцев. Они достигли своего максимального значения за всё время наблюдения — 12,6 млн единиц, что больше прошлогоднего показателя на 12,5 %.
Однако рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц не корректно связывать с деятельностью микрофинансовых организаций, полагает Елена Савина.
«Ситуация с возможным взрывным ростом просрочки по кредитам выглядела угрожающей еще в 2019 году. Министр экономического развития Максим Орешкин говорил об этом. Он прогнозировал резкое ухудшение с выплатами кредитов в связи с высокой закредитованностью населения», — подчеркнула эксперт в комментарии для Полит.ру.
Ранее депутаты уже предлагали запретить работу МФО и вносили соответствующие законодательные инициативы, однако они не были поддержаны парламентским большинством.
Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева убеждена, что в этот раз судьба документа будет такой же.
«Для граждан опасен не микрофинансовый рынок, а его запрет. Если же поддаться популистским призывам и запретить этот рынок, то потребитель, которому банки отказывают в выдаче кредита, будет вынужден идти «в подворотню» к нелегальным кредиторам, что приведет к многочисленным трагедиям, — отмечает эксперт. — На нелегальном рынке никто не контролирует процентные ставки и предельную величину долга, никто не заботится о защите персональных данных клиента, процветают те самые бандитские методы взыскания, о которых мы слышали до появления 230-ФЗ, защищающего права должников при осуществлении процедуры взыскания».
Существует представление, что микрофинансовые организации полукриминально выбивают долги из заемщиков. Есть и те, кто считает это мифом. Например, доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Сергей Матвеевский считает, что риск финансовых потерь при невозвратах они изначально закладывают в высокие ставки по займам.
Не все эксперты занимают сторону МФО. Так, Наталья Павлова поддерживает законопроект о запрете работы таких организаций. По ее словам, при обращении в микрофинансовые организации происходит усугубление, а не решение, финансовых проблем заемщиков.
«Вступившие на путь получения микрозаймов, как правило, привыкают к простоте и скорости получения денег, обрастают всё новыми кредитами, как снежным комом, перекредитовываясь и занимая всё большие суммы. Система начисления пеней и штрафов в микрозаймах достаточно жесткая. В итоге человек всё больше увязает в этом финансовом болоте, в конце концов перестает платить вовсе и окончательно портит свою кредитную историю, лишаясь возможности кредитования в нормальном банке», — рассказала Полит.ру Наталья Павлова.
Вместе с микрозаймом возможно нажить проблемы на работе и даже потерять ее, полагает эксперт.
«Работодатели не очень любят звонки из таких организаций, и если при подаче заявки был действительно указан рабочий телефон, а честные люди так и поступают, то неприятности и выговоры по поводу неплатежей от руководства обеспечены, были даже случаи увольнения сотрудников, задолжавших кредитным организациям», — отметила Наталья Павлова.
Судя по всему, рынку микрокредитования в России ничего не угрожает. Выгоды от такого запрета не получит никто — ни государство, ни россияне, поэтому рынок МФО продолжит развиваться, но не исключено, что требования к микрофинансовым организациям и коллекторам будут ужесточаться.
«Сегодня МФО охватывают только около 5 % потенциальных клиентов, но суммарный портфель микрокредитов уже превысил $100 млрд. Учитывая максимальную доступность займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, они точно будут востребованы еще не один год», — уверена Евгения Лазарева.
