Почему банки отказывают 92 из 100 заемщиков в небольших суммах
За первую неделю марта рынок потребкредитования просел почти вдвое. Количество заявок от заемщиков снизилось по сравнению с предыдущей неделей в феврале на 55%, одобрений — на 47%. Такие данные «Известиям» предоставили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). В некоторых сегментах положительные решения по заявкам практически заморожены. Так, доля одобрений по небольшим необеспеченным кредитам до 30 тыс. рублей составляет всего 8%. Впрочем, эксперты считают, что сейчас низкий процент положительных решений даже к лучшему. Пока заемщикам не стоит совершать импульсивных действий и пытаться взять кредит из-за опасения, что дальше будет еще сложнее его получить. Необходима пауза, чтобы посмотреть, как будут развиваться события, реализовываться меры поддержки, да и ставки сейчас слишком высоки.
Из огня да в полымя
Эксперты прогнозировали, что в связи с экономической и финансовой неопределенностью, повышением ставок спрос на кредиты со стороны населения понизится. Да и банки приостановят темпы, с которыми раздавали деньги гражданам, например, в прошлом году. Наконец подоспела статистика по первой неделе марта, которая показывает, что рынок просел жестко — вдвое. Это уже не риск перегрева, о котором говорили почти весь предыдущий год, а риск обморожения.
Как следует из данных НБКИ, по сравнению с аналогичной неделей прошлого года количество заявок на кредиты упало на 53%, к февральским показателям 2022-го — на 55%. Наибольшее снижение (на 67%) произошло в сегменте POS-кредитования (в торговых точках). Оно традиционно отличается высокими ставками в качестве платы за риск.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев
На втором месте (60%) по падению спроса стали небольшие (до 30 тыс. рублей) беззалоговые заимствования. Далее следуют кредитные карты (–57%), затем потребительские кредиты в целом (–48%). При этом снижение заявок на ипотеку оказалось наименьшим — 36%.
Сопоставимое падение зафиксировано и по одобрениям банками заявок. Количество положительных решений в первую неделю марта снизилось почти на 44% по сравнению с аналогичным периодом 2021-го и на 47% к февралю. Если год назад банки принимали положительное решение по 32% заявок, а в феврале 2022-го — по 34%, то в первую неделю марта этот показатель упал до 18%.
В некоторых сегментах ситуация и вовсе близка к заморозке. Только в восьми случаях из ста одобряется заявка на получение небольших необеспеченных кредитов до 30 тыс. рублей. Примерно аналогичная ситуация (доля одобрений 7%) наблюдается и в сегменте POS. В целом по потребительским кредитам положительное решение принимается только в каждом десятом случае (11%). В лучшей ситуации претенденты на кредитки (доля одобрений 21%) и ипотеку (36%).
На эмоциях
За первую неделю марта потребительское кредитование довольно серьезно «просело»: количество поданных кредитных заявок уменьшилось более чем вдвое и почти так же снизилось количество одобрений новых кредитов, сказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
— Видно, что сильнее всего спрос упал на необеспеченные и небольшие кредиты, но это связано скорее с тем, что решения по ним быстрее принимаются и меняются, — прокомментировал он данные.
Другое дело ипотека, где процесс может существенно затянуться. К тому же это залоговый кредит, который для банка несет меньше рисков, чем необеспеченное кредитование.
Но эксперт посоветовал не торопиться с выводами и подведением итогов. По его словам, мы пока видим первую, наиболее эмоциональную реакцию на происходящее.
— Рынок только начал осваиваться в новых экономических реалиях. Однако можно констатировать, что потребкредитование не встало. Пока падение показателей сравнимо с тем, которое наблюдалось в первую фазу пандемийного кризиса весной 2020 года, — пояснил он.
Руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева тоже считает, что первые показатели — еще не повод делать капитальные выводы о рынке. По ее мнению, многие россияне сейчас отказываются от кредитов и покупок в долг, поскольку общемировая финансовая нестабильность непременно отразится и на их семейном бюджете.
— Сейчас все озабочены не повышением уровня жизни, а созданием резервов и стратегических запасов предметов первой необходимости, — предположила Евгения Лазарева, добавив, что уже совершенно четко оформились тенденции осторожного поведения как рынка, так и потребителей.
Она пояснила, что пока ключевая ставка такая высокая (20%), граждане будут больше стремиться сберегать, чем брать взаймы.
— Ведь для вклада 20% и более годовых вполне прилично, а вот для кредита — трагично с точки зрения потребителя. Поэтому в перспективе вполне вероятно снижение ключевой ставки — нужно наблюдать, — посоветовала эксперт.
Правило перераспределения
Но что делать людям, которые не просто хотели взять кредит на новые крупные покупки, отдых, ремонт, а надеялись рефинансировать свои уже неподъемные долги под относительно невысокие ставки, которые предлагали банки еще в начале этого года? Всё-таки не торопиться, говорят опрошенные «Известиями» эксперты. Нужно посмотреть, как будут реализовываться меры поддержки со стороны госорганов и к каким результатам они приведут.
— Можно предположить, что ряд мер позволяет снизить риски резкого роста числа проблемных кредитов. Но здесь многое будет зависеть от того, как будет дальше развиваться ситуация в финансовом секторе и экономике в целом, — подчеркнул Алексей Волков из НБКИ.
Принимать важнейшие финансовые решения на эмоциях глубоко неверно, согласна Евгения Лазарева. Она уверена, что сейчас снижение уровня одобрений можно считать благом.
— Потребители на волне панических настроений часто переоценивают свои возможности по обеспечению обязательств. Принятие ситуации пока, к сожалению, произошло не у всех. Поэтому отказы — это акты спасения от необдуманных решений, которые впоследствии могут привести к дефолту, — объяснила она.
Эксперт посоветовала людям с высокой долговой нагрузкой в нынешних условиях рассматривать не рефинансирование за счет более низкой ставки (откуда они теперь?), а реструктуризацию за счет пролонгации срока кредита.
— Реструктуризация даст возможность уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита либо льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Такой вариант более выгоден, поскольку не ухудшит показатель долговой нагрузки за счет ее распределения пропорционально увеличению срока выплат, — пояснил директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов.
Но он обратил внимание, что реструктуризацию иногда предлагают оформить в сочетании с кредитными каникулами. В этом случае заемщик окажется практически намертво «привязанным» к банку, с которым у него заключен договор, предупредил эксперт.
