Кредитные потребительские кооперативы (КПК) ежегодно разоряют более 100 000 пайщиков. Одна из последних историй связана с «красноярским Илоном Маском» Максимом Куликовым, который основал КПК «Совет». Хотя Центробанк ещё полтора года назад постановил ликвидировать «Совет», его клоны продолжают собирать деньги с клиентов, а обманутые вкладчики продолжают писать заявления в полицию.
«Секрет фирмы» выяснил, какие опасности ждут россиян в КПК и как не попасться на развод мошенников.
Кредитный потребительский кооператив — это своего рода касса взаимопомощи. Его участники, как правило, люди или компании, объединённые одним регионом, профессией или родом деятельности. Они скидываются в общий котёл, а потом могут одалживать часть собранных денег под проценты.
В кооперативе дают займы как для бизнеса, так и на личные нужды. Проценты выше, чем в банках, зато получить деньги проще. Кроме того, в КПК можно вложить средства и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но вложения в КПК не защищены федеральным Агентством по страхованию вкладов. Если организация обанкротится, то вкладчики могут остаться без сбережений.
Именно высокие ставки обычно и подкупают россиян. Но они же — тревожный звонок, сигнализирующий о том, что за КПК могут скрываться мошенники. Доходность вложений по закону не может превышать двух ключевых ставок ЦБ. В июне 2021 года это 11%. Для сравнения: банки сейчас в среднем предлагают 6%.
Действуют мошенники по такой схеме: в первый раз деньги выдают с процентами и без всяких проблем. Потом срок выплаты увеличивают, вкладчикам предлагают более высокие проценты, лишь бы не забирали деньги. Конец один — недобросовестный КПК ликвидируют, а деньги вкладчиков исчезают в неизвестном направлении.
Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2020 году, маскировалась под КПК. По оценкам проекта ОНФ «За права заёмщиков», ежегодно в каждом регионе России (а их 85) обманутыми оказываются 1000–3500 пайщиков кредитных потребительских кооперативов. Их потери исчисляются миллиардами рублей.
«Нельзя отрицать, что в регионах есть вполне добросовестные руководители КПК. Однако наша практика показывает, что довольно часто в офисе кооператива сидит некий менеджер, которого вкладчики видят в первый раз при оформлении договора, а второй уже при осуществлении следственных мероприятий. При этом руководитель КПК бывает не знаком даже своим сотрудникам и годами после этого находится в розыске», — рассказала «Секрету» руководитель проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.
По наблюдению Центробанка, всплеск активности пирамид в виде кооперативов пришёлся на 2019 год — тогда их число выросло с пяти до 21. Сейчас их активность примерно на том же уровне: в 2020 году регулятор нашёл 23 такие пирамиды.
Как выглядит КПК
«Займы наличными от 5000 до 500 000 на любые цели без комиссий и страховок», «Разместите сбережения у нас и получите максимальную гарантированную ставку» — примерно так выглядят рекламные сообщения, которыми россиян зазывают в КПК.
По данным ЦБ, сейчас в России действует почти 2000 кредитных потребительских и сельских кредитных потребительских кооперативов (перечни тут и тут). Их суммарный портфель выдачи составлял почти 65 млрд рублей, портфель привлечения — 57 млрд рублей (по состоянию на сентябрь 2020 года).
Кредитные кооперативы были особо востребованы незадолго до крушения Советского Союза. Многие считают, что именно с них началось предпринимательство, рассказал «Секрету» вице-президент АО КБ «Юнистрим» Григориюс Волис. Услуга остаётся популярной и сейчас, но в советское время контроль над кассами взаимопомощи был гораздо более серьёзным, полагает Евгения Лазарева.
«В условиях отсутствия рынка негде было отмывать, некуда было вывести деньги, некуда с ними бежать. Сейчас ситуация совсем иная. Видимость контроля и надзора есть, но обходных вариантов тысячи, и пайщики, основная масса которых из числа людей старшего поколения, практически не защищены. То есть добросовестные КПК существуют, но очень много и любителей «сорвать куш»», — сказала она.
«Красноярский Илон Маск» и космические КПК
Одна из последних резонансных историй связана с именем «красноярского Илона Маска» — Максима Куликова, который основал кредитный потребительский кооператив «Совет». Местное отделение Центробанка полтора года пыталось ликвидировать организацию — и вот 17 июня 2021 года решение об этом появилось на сайте Железнодорожного суда Красноярска.
Впрочем, решение суда для КПК «Совет» не указ. Он продолжает работать и зазывать новых пайщиков акциями и подарками в честь своего пятилетия. Год назад организация создала клон КПК с тем же названием. Но владельцем значится уже не Куликов, который отошёл от дел. Теперь, пока бизнесмен всерьёз решил заняться космическим туризмом и доставкой грузов на орбиту (и далее), клиенты старого-нового КПК пишут заявления в полицию о хищении вкладов.
Обычно в КПК обращаются люди, которые не очень довольны процентами по вкладам в банках и не разбираются в особенностях работы на фондовом рынке. Популярны КПК в регионах, на окраинах крупных городов и по большей части в небольших городах и посёлках городского типа, рассказал «Секрету» заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве России Александр Цыганов.
Бывает, что гражданин не может подтвердить свой официальный доход или не в полной степени удовлетворяет требованиям банка, и тогда его единственный вариант — кредитный потребительский кооператив. Но практика работы КПК изменилась — зачастую они работают как классические финансовые пирамиды, а действующее законодательство позволяет уйти от ответственности бенефициарам этой схемы, сказал «Секрету» доцент экономического факультета РУДН Сергей Зайнуллин.
Проблема стала настолько серьёзной, что президент Владимир Путин отдельно остановился на ней на встрече с региональными уполномоченными по правам человека. Глава государства заявил, что следует законодательно урегулировать деятельность КПК и усилить контроль за их работой.
«Для меня это очевидно: надо доказывать, что они изначально хотели деньги украсть, и тогда это в чистом виде мошенничество. Но с точки зрения гражданско-правовой защиты надо подумать, как это сделать», — сказал президент в ответ на жалобу на хищения, с которыми порой сталкиваются граждане, отдавшие свои деньги в кредитные потребительские кооперативы.
По итогам ковидного 2020 года число пайщиков КПК сократилось — на начало 2021 года их было 680 000 человек (–15% год к году). Это отчасти связано с усилением надзора со стороны ЦБ: регулятор разработал методику, которая позволяет выявлять признаки финансовой пирамиды на ранней стадии.
Какие ещё есть претензии к КПК и что делать россиянам
Кооператив — это такая интересная форма, когда пайщик принимает на себя некоторые обязательства, обращают внимание опрошенные «Секретом» эксперты.
«По идее, это некоммерческая организация — и не банк, и не МФО. Прежде чем вступать в кооператив, нужно внимательно изучить закон о потребительской кооперации и уставные документы КПК. Но многие, доверяя рекламе о высоких процентах и гарантированном доходе в условиях постоянно снижающегося уровня жизни, забывают о рисках и нюансах», — сказала Евгения Лазарева.
В качестве примера она приводит город Камышин в Волгоградской области, где при банкротстве кооператива финансовый управляющий выставил всем членам кооператива требование доплатить, чтобы залатать финансовую дыру. Естественно, никто из пайщиков не был к такому готов. Но управляющий действовал в рамках закона.
О ситуации с камышинским КПК «Честь» подробно рассказывало издание «Блокнот». Оно обратило внимание на то, что на имя умершей местной жительницы пришла копия судебного приказа, который вынесли на основании искового заявления этой организации. С умершей требовали дополнительные взносы за 2015 и 2017 годы, а также стабилизационный взнос за 2019 год.
В качестве существенного преимущества КПК Александр Цыганов называет возможность, пусть и далеко не всегда реализуемую, каждому члену-пайщику участвовать в управлении, контролировать процесс кредитования и привлечения новых членов.
«Но если КПК создан и жестко контролируется одним или несколькими «собственниками», то следует ожидать проблем. Среди них — нет защиты в АСВ, а по условиям коммерческого страхования в небольших страховых компаниях или ОВС практически никогда не будет страховых выплат. Всегда есть вероятность того, что КПК разорится, а вкладчику придется самостоятельно решать свои проблемы», — указал он.
Среди проблем эксперт также называет высокие проценты по займам и низкий уровень финансовой грамотности у заёмщиков, которые готовы брать займы на таких условиях. Вероятность распределения не дохода, а убытков по итогам года.
«Законодательство позволяет бенефициарным владельцам КПК достаточно долго морочить голову членам КПК и, например, переводить обязательства из одного КПК в другой, чтобы не возникло достаточного для возбуждения уголовного дела количества пострадавших граждан. А в случае банкротства КПК пока нет норм, позволяющих привлечь к субсидиарной ответственности учредителей и менеджмент КПК, недостаточен пока и надзор со стороны регулятора, хотя это постепенно исправляется», — сказал Цыганов.
Отдельный вопрос у опрошенных «Секретом» экспертов вызывает финансовая модель управления и устойчивости кооператива. Если КПК лопнул или деньги были инвестированы в прогоревшие затем проекты, формально спроса с руководства нет.
«В практике правоприменения известны случаи, когда пайщики на вполне законных основаниях должны были доплатить, чтобы сохранить устойчивость кооператива. Но когда КПК лопнул, пайщику совершенно безразлично, умышленно вкладывалось руководство кооператива «не туда» или не умышленно. Вернуть вложенные средства вряд ли удастся», — указала Евгения Лазарева.
Обезопасить себя на этом рынке потребитель может только тогда, когда не станет туда заходить без соответствующей базы знаний и чёткого понимания всех рисков, сходятся во мнении опрошенные «Секретом» эксперты. «Мошенники на этом рынке даже не особенно стараются — достаточно дать рекламу о выгодных вложениях в высокомаржинальные проекты, и люди сами будут нести последние деньги, сбережения или заёмные, чтобы получить побольше», — сетует Евгения Лазарева.
Как отличить КПК от финансовой пирамиды. Инструкция
Проверить название кооператива (на сайте налоговой). В документах не должны фигурировать ИП, ОАО или другие формы организаций, указывает независимый финансовый советник Александра Базак. Только КПК — иначе организация не является кооперативом.
Найти кооператив в реестре Центробанка. Регулятор заносит в свой список все легально работающие кредитные потребительские кооперативы.
Проверить членство в саморегулируемой организации. Все кооперативы должны состоять в саморегулируемой организации (СРО) и отчислять туда средства, указывает Александра Базак.
