Соответствующий законопроект приняли в Госдуме
Кредиторам запретят начислять штрафы и пени по долгам умерших заемщиков. Мера будет распространяться до момента, пока их родственники не вступят в права наследства. Соответствующий законопроект приняли в Госдуме, инициативу депутаты поддержали единогласно. Новация устраняет пробел, существующий в законодательстве, отмечают эксперты. При этом кредиторы не понесут серьезных финансовых потерь. «Известия» узнали, как будет работать новая норма.
Борьба со злоупотреблением
Госдума приняла во втором и третьем чтениях законопроект, запрещающий кредиторам злоупотреблять начислением штрафов по долгам умерших заемщиков. Норма затрагивает период до вступления родственников в наследство. Документ вносит поправки в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Новый механизм будет распространяться на все виды кредитования, включая ипотеку.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Волков
Еще одно новшество, которое вводит принятая мера, — запрет на требование досрочного погашения кредита.
В пояснительной записке к проекту закона указывается, что сегодня, в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ, принявшие наследство родственники отвечают по долгам наследодателя пропорционально своей доле. Для вступления в наследство установлен шестимесячный срок. Однако часто наследники даже не знают о долгах умершего, их информируют кредиторы. Дело может дойти до судебных претензий — родственникам поступают требования погасить кредитную задолженность в полном объеме с учетом штрафов и неустоек, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств уже умершим заемщиком.
«Указанные ситуации происходят, потому что действующее законодательство не содержит запрета на предъявление наследникам умершего заемщика требований об оплате кредитной задолженности и начисление штрафов (пени, неустойки) по договорам потребительского кредита (займа) за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств до момента вступления в наследство», — отмечают авторы инициативы. Новые поправки призваны устранить существующий законодательный пробел.
Инициативу ранее поддержало правительство РФ. При этом кабмин предложил учесть ряд технических деталей, таких как уточнение терминологии.
Принятый закон запрещает кредиторам начислять штрафы и пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору умершего заемщика, рассказали «Известиям» в Федеральной нотариальной палате.
— Новые правила касаются только неустойки (пени и штрафов). При этом проценты за пользование кредитом, которые начислялись при жизни заемщика, будут начисляться и после его смерти, и наследникам необходимо будет их оплатить, — подчеркнули в пресс-службе.
В ноябре этого года также вступает в силу закон, цель которого — защитить потенциальных наследников от неприятных сюрпризов и заранее предупредить их о кредитах, которые не закрыл при жизни наследодатель, добавили в ФНП.
— В некоторых ситуациях, когда всё полученное наследство нужно отдать в счет погашения долга наследодателя, удобнее и логичнее может быть просто отказаться от принятия такого наследства. Главное — заранее знать о долговых обязательствах, — уточнили в организации.
В соответствии с новыми правилами нотариус будет обязан не позднее трех рабочих дней со дня открытия наследственного дела направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) о наличии кредитной истории у наследодателя. Если она имеется, нотариус направит электронный запрос в соответствующее бюро кредитных историй. Информацию о наличии или отсутствии кредитов он передаст наследникам.
К слову, уже сейчас наследники могут попросить нотариуса направить запрос в ЦККИ по своей инициативе. Проинформировать о наличии непогашенной задолженности могут и банки.
— Кроме того, в рамках розыска наследственного имущества нотариусы отправляют в банки запросы о счетах и вкладах умершего. Банки в своем ответе могут сообщить и о кредитных договорах наследодателя, — уточнили в Федеральной нотариальной палате.
Без пробелов
В структуре кредитного обязательства необходимо различать проценты за пользование кредитом и неустойку, напоминает юрист, управляющий партнер «Графкин и партнеры» Евгений Графкин. Действующие нормы устанавливают, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. И в период, пока наследство открыто, начисляются как проценты за пользование кредитом, так и штрафные санкции, указывает эксперт.
Закрепление в законе моратория на начисления штрафов и пеней по долгам умерших заемщиков на полгода с момента открытия наследственного дела, как и заявлено, является обычным устранением законодательного пробела, полагает эксперт «Народный фронт. Аналитика», руководитель проекта НФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
В последнее время банки и микрофинансовые организации не штрафуют близких заемщиков до вступления в наследство.
— Но это происходит лишь в тех случаях, когда наследники знают об обязательствах своего родственника или наследодателя и сами обращаются с соответствующим заявлением к кредитору непосредственно после смерти заемщика, — уточняет собеседница «Известий».
Нередко заемщики, подписывая кредитный договор, не заботятся о том, чтобы избавить близких от необходимости выплачивать свою задолженность в случае смерти, обращает внимание она. Они не сообщают родственникам об обязательствах и не страхуют жизнь.
— Поэтому сложилась правоприменительная практика, когда кредиторы обязывают погашать долги покойного с дополнительными санкциями еще до вступления в наследство. Это становится отдельной проблемой и трагедией, когда долги возникли под влиянием мошенников, а наследники находились на иждивении усопших. К сожалению, в нашей практике такие ситуации не редкость, — указывает Лазарева.
Новая норма, по словам члена комитета Госдумы по бюджету и налогам Никиты Чаплина, призвана устранить явную несправедливость. Шестимесячный срок вступления в наследство установлен законом, и наследники физически не могут быстрее оформить все документы.
— При этом банки, пользуясь правовым пробелом, продолжают начислять пени, существенно увеличивая долговую нагрузку. Наш законопроект ставит точку в этой практике, запрещая любые штрафные санкции в период между смертью заемщика и вступлением наследников в права, — подчеркивает депутат.
Впрочем, говорить о том, что банки и прочие кредиторы осознанно злоупотребляют штрафами по долгам умерших заемщиков, не совсем корректно, отмечает директор по риск-методологии и дата-аналитике Объединенного кредитного бюро Николай Филиппов. Нередко они реализуют собственные процессы в соответствии с заключенными кредитными договорами, находясь в неведении, что заемщик умер.
— Если обязательства не исполняются, потому что родственники не знают о кредите, то с момента смерти заемщика и до момента, когда кредитор о ней узнает, штрафы, пени и неустойки будут начисляться исключительно как следствие условий договора, — разъясняет эксперт.
Нельзя сказать, что банки злоупотребляли раньше возможностью начислить неустойку и потому, что закон им прямо этого не запрещал, уточняет Графкин. Однако иногда кредиторы не торопятся найти наследников и заявить требование возврата средств, из-за чего накапливались приличные суммы штрафных санкций.
Случаи же, когда кредитор еще до вступления потенциальных наследников в наследство пытается взаимодействовать с ними в целях взыскания долга с дополнительной аргументацией в виде растущих штрафов, возможны лишь при получении согласия на такое взаимодействие от потенциальных наследников, отмечает Филиппов. Отсутствие подобного согласия нарушает закон о коллекторской деятельности.
Путь к справедливости
Новая норма поможет защитить права родственников, вступающих в наследство, и уравновесит баланс интересов, убеждена Евгения Лазарева.
— Смерть заемщика — это обстоятельство непреодолимой силы, которое не позволяет обслуживать кредиты и займы. Несправедливо обременять людей, к тому же потерявших близкого человека, исполнением обязательств, которые они на себя еще не приняли, — считает она.
Важно и то, что норма распространяется на ипотечных заемщиков. Особенно актуально это для семей, потерявших кормильца, уверен Никита Чаплин.
— Теперь у них появится возможность спокойно оформить наследство на жилье, не опасаясь, что за это время банк начислит неподъемные пени или начнет процедуру изъятия единственного жилья, — указывает парламентарий.
Между тем в Совете при президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства считают, что новая мера необоснованно ущемляет права кредиторов, обращает внимание Лазарева. Однако, по ее мнению, с учетом неразвитости института страхования жизни в России эта позиция очень спорна.
— Даже страхуя свою жизнь, заемщик не получает гарантий полного и безоговорочного покрытия долга — так устроен финансовый рынок. Поэтому, одобряя выдачу заемных средств, как более сильная сторона договора кредитор обязан учитывать вероятность внезапной смерти клиента в своей стратегии управления рисками, — полагает эксперт.
На коммерческой деятельности банков данная новация никак не скажется, отмечает Николай Филиппов. Банки будут отменять штрафы, излишне начисленные ввиду неосведомленности о смерти заемщика, но эти суммы несравнимы с общим объемом начисляемых процентов.
Право на получение основного долга и законных процентов за кредиторами сохраняется, устраняется лишь возможность искусственно увеличивать задолженность за счет пеней. Это, по мнению Чаплина, справедливая мера, соответствующая международной практике защиты прав потребителей.
Новая норма защищает права вступающих в наследство, но при этом не дает безграничной возможности пользоваться такой отсрочкой, ограничивая период шестью месяцами, что также обеспечивает безопасность банков, дополняет Евгений Графкин.
— Наследники после вступления в права по-прежнему несут ответственность по долгам наследодателя, но теперь без необоснованных штрафных санкций за период оформления документов, — резюмирует Никита Чаплин.
