Правительство не поддержало новое ограничение ставок по микрозаймам

Дата публикации: 03.09.2024
Источник: rg.ru

Законопроект, предлагающий ограничить максимальную ставку по микрозаймам с нынешних 292% до 100% годовых, не нашел позитивный отклик в официальном отзыве правительства, который изучила «Российская газета». В документе отмечается, что резкое снижение процентов может привести к развитию рынка нелегального кредитования, на котором отсутствуют предусмотренные законом специальные механизмы защиты прав граждан.

Дмитрий Феоктистов / ТАСС

Снизить максимальное значение полной стоимости потребительского кредита (ПСК), в частности микрозайма, до 100% годовых предложили весной депутаты Госдумы. Сейчас ПСК не должна превышать наименьшую из двух величин: либо 292% годовых (0,8% в день), либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК более чем на треть.

Законопроект требует существенной доработки, отмечается в отзыве правительства. Важно сохранять баланс между стоимостью и доступностью финансовых продуктов, обеспечивать соразмерность, а также последовательность вводимых ограничительных мер в отношении финансовых посредников, включая микрофинансовые организации, говорится в документе.

Закручивание гаек способно подтолкнуть ряд микрокредиторов уйти на черный рынок, где не работают вообще никакие правила. Именно там люди чаще всего лишаются квартир и машин за долги

Резкое снижение ставок способно подтолкнуть МФО к уходу на черный рынок. А решения, предпринятые ранее, там уже не будут работать. «Чрезмерность данных мер будет способствовать развитию рынка нелегального кредитования, на котором отсутствуют предусмотренные законом специальные механизмы защиты прав граждан», — считают в правительстве.

К тому же ряд мер, направленных на защиту потребителей, уже был принят ранее. Максимальная процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) снизилась с июля 2023 года с 1% до 0,8% в день. Было введено и регулирование по выдаче банками потребительских кредитов (займов) заемщикам с повышенной платежной нагрузкой, что позволит гражданам, как отмечается в отзыве, выбирать более доступные продукты в банках и не увеличивать существенно свою долговую нагрузку посредством обращения в МФО.

«Также Банком России с 2023 года ограничено предоставление необеспеченных потребительских кредитов (займов) заемщикам с высокой долговой нагрузкой», — указывают в правительстве. Поэтому сейчас последовательно реализуются меры, направленные на снижение закредитованности населения и улучшение условий заемщиков. Принятие дальнейших законодательных решений представляется логичным после оценки того, как такие меры повлияют на динамику долговой нагрузки населения и потребительское кредитование в целом, указывается в документе.

Как объяснил «РГ» старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин, радикальное снижение процентной ставки без анализа всех возможных последствий представляется маловероятным, поскольку не отвечает интересам сохранения финансовой стабильности и доступности.

Логика инициативы изначально была следующая: закредитованность населения значительно растет, как и число клиентов МФО за 2023 год. К тому же портфель займов у последних по итогам третьего квартала 2023 года вырос на рекордные 18,2% год к году, отмечали депутаты. По их мнению, увеличение долговой нагрузки, опережающее рост доходов населения, и нынешняя норма в 292% годовых оказывают негативное влияние на финансовое положение граждан.

«Данная тенденция приводит к тому, что граждане вынуждены обращаться за вторыми и третьими займами для погашения предыдущих задолженностей», — отметили тогда депутаты из фракции «Справедливая Россия — За правду». И в качестве примера привели цифры, что количество заемщиков с тремя и более ссудами только за первую половину 2023 года увеличилось на 14,3% и достигло 11,2 млн человек. Чтобы бороться с закредитованностью, нужно снизить проценты, считают авторы законопроекта.

«Есть понимание, что депутаты хотят облегчить жизнь для граждан, но главное — «вместе с водой не выплеснуть ребенка», — отмечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Прежде всего нужно детально обсудить эту меру с экспертным сообществом, чтобы МФО не ушли на черный рынок. В этом сегменте «и так гайки уже закручены достаточно серьезно», говорит эксперт. Введено даже новое ограничение по размеру максимальной задолженности — нельзя переплачивать по кредиту до года более 130% от взятой в долг суммы. «Если сейчас начать ужесточать меры, то мы можем начать терять этот рынок. Но заемщики все равно будут искать места, где взять в долг», — объяснила она. Есть нелегальный рынок, где условия будут предлагаться без каких-то правил. И именно там люди лишаются своего имущества: машин, квартир и иной собственности, добавила она.

При этом число жалоб на МФО в первой половине 2024 года снизилось на 32,7% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. «Снижение произошло, в частности, за счет уменьшения количества жалоб на мошеннические действия, навязывание дополнительных услуг и несогласие с условиями заключенного договора», — рассказывают в Банке России.

ЦБ, в свою очередь, понимает риски закредитованности, о которой говорят депутаты. И работа проделана немалая: за десять лет ПСК снижена с более чем 1000 до 292% годовых. «Ограничены переплата заемщика по займу и максимальный размер неустойки. Введен запрет на выдачу займов под залог жилья. Исключены негативные практики по взысканию МФО задолженности», — отмечается в докладе регулятора.

Но у определенной категории граждан фактически сформировалась зависимость от микрозаймов. «Каждый месяц они берут по несколько займов в разных МФО, все сильнее наращивая свою задолженность», — отмечают аналитики Центробанка. Модель потребления у таких заемщиков, как правило, значительно отличается от привычной: достаточно большая категория тратит средства на погашение других займов, ставки на спорт, показал опрос банков, проведенный ЦБ в мае 2024 года.

Соответственно, в ЦБ предлагают ограничить число одновременно действующих займов «до зарплаты» одним, а также ввести период охлаждения между их оформлением — не менее 3 календарных дней. И обсуждаемый уровень в 100% годовых частично нашел отражение в предложенной концепции регулятора, рассказал Уклеин. По его словам, Банк России наряду с другими мерами предложил сохранить планку в 292% годовых, под которые можно будет взять только один микрозайм. Последующие будут доступны не более чем под 100% годовых, поскольку относятся уже к другой категории.

 

    Формирование заявки





    Спасибо! Ваше
    обращение принято

    Ожидайте ответа специалиста

      Консультация по проблемным долгам








      Спасибо! Ваше
      обращение принято

      Ожидайте ответа специалиста