Фото: © Сергей Чайко / Фотобанк Лори
Издание приводит многочисленные примеры, когда при оформлении льготной ипотеки для сохранения низкой ставки пользователей обязывали покупать подписку, в которую помимо страхования жизни входит ряд сервисов, не связанных с ипотекой, или целый пакет страховок. Причем сотрудники банков уверяют, что это непременное условие для сохранения льготных условий кредита.
По информации Банки.ру, цена навязанных продуктов может доходить до 30 тыс. руб. — 50 тыс. руб., а оплачивать их нужно раз в год.
Еще один способ «честного отъема денег у клиента» — оформить жилищный кредит можно лишь с полисом страхования жизни и здоровья от «своих» аккредитованных организаций. А точно такая же страховка, оформленная в сторонней организации, не принимается.
Между тем в Банке России четко уточнили, что «ставить выдачу кредита в зависимость от покупки страхования жизни банкам запрещено. Это относится к любым дополнительным платным услугам и товарам, предлагаемым при кредитовании».
Однако банки своеобразно понимают этот принцип. Так, директор Департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич (на фото) заявил, что заемщик может сам решить, что для него выгоднее — оформить страховой полис или платить повышенные проценты.
В банке НОВИКОМ также используется этот принцип. Следуют ему и многие другие участники рынка.
Расклад такой: клиенты часто вынуждены покупать полис страхования жизни, причем даже с пакетом других дополнительных услуг, чтобы сохранить льготную ставку. Так, ежемесячный платеж по «Семейной ипотеке» под 6% за квартиру стоимостью 12 млн руб., оформленной с первоначальным взносом 20% на срок 25 лет, составит порядка 62 тыс. руб.
Стоимость страхования жизни — около 10 тыс. руб. в год (800 руб./мес.). При увеличении ставки всего на 1 п. п. платеж увеличится почти до 68 тыс. руб./мес., что на 6 тыс. руб. превышает изначальную сумму. И тогда переплата составит порядка 72 тыс. руб. в год.
Закон также позволяет заемщику самостоятельно выбрать страховку, если она отвечает требованиям банка, признают в пресс-службе Банка России. Но в этом случае кредитная организация должна снизить ставку по ссуде так же, как если бы клиент взял страховку у самого банка.
При несоблюдении этих правил люди могут пожаловаться в Банк России, в том числе анонимно. Регулятор проверит жалобы и примет меры, если обнаружит нарушения.
Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов (на фото) объясняет действия банков стремлением снизить риски на случай смерти или инвалидности заемщика.
При этом, добавил он, страхование жизни при оформлении ипотеки в любом случае позволяет банкам получить дополнительный доход.
Независимый эксперт Андрей Бархота (на фото) полагает, что в условиях повышенной конкуренции за надежных клиентов и одобрении только порядка 50% заявок необходимо строго контролировать то, какие услуги идут вместе с ипотекой, «и запретить добавлять ненужные сервисы вроде подписок».
«Так будет честнее и понятнее для всех — и для банков, и для клиентов», — заключил экономист.
По словам руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгении Лазаревой (на фото ниже), в 2025 году средний срок ипотечного кредита превысил 30 лет.
«Даже в более короткие периоды в жизни абсолютно каждого человека может произойти множество событий, которые способны повлиять на его платежеспособность», — отметила глава проекта.
Директор рынков России и СНГ fam Properties Валерий Тумин (на фото ниже) подтвердил, что отказ банков принимать полисы других страховых компаний, не входящих в пул партнеров, — это повсеместная практика.
Мотивация одна — «сторонние компании не подходят под требования», а реальная причина, по словам эксперта, — получение комиссий от аффилированных компаний за каждый выданный страховой продукт, то есть опять же вопрос выгоды.
Тем не менее законных причин не принять страховой полис другой организации у банка нет, тем более что там она может быть значительно дешевле. В случае отказа специалист советует обращаться с жалобой в Банк России.
Кроме того, можно оформить письменный отказ от некорректно рассчитанной ипотеки и с этим документом направить жалобу в тот же ЦБ, Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор.
Однако, по словам Тумина, это позволит привлечь внимание регуляторов к проблеме, но не гарантирует снижения ставки по ссуде после подобных разбирательств.
