Центробанк решил прикрыть лазейку для банков, которые научились маскировать займы под сервисы покупок частями (BNPL).
Сейчас финансовые организации и ритейл активно продвигают их как альтернативу рассрочке или кредиту, при этом договор с клиентом не заключается.
Снизить риски
В Банке России пояснили, что при использовании BNPL-сервисов человек совершает покупку в долг, но не имеет защиты, которая есть у заёмщика банка или МФО: у него нет информации обо всех условиях договора, о стоимости услуг по предоставлению рассрочки и о размере возможной переплаты. Также он может не знать о высоких штрафах за просрочку
Изучив международный опыт, Банк России предлагает сблизить законодательство о потребительском кредитовании и услуг рассрочки. В частности, ввести требования к информированию граждан и содержанию договора, ограничить размер неустойки за просрочку, дать возможность покупателю запретить уступку прав требования, рассказали там. Чтобы физлицо точно понимало, что рассрочка не бесплатна, регулятор готов запретить устанавливать разные цены на товар в зависимости от наличия возможности заплатить частями. А также ввести обязанность раскрывать стоимость такой опции.
Кроме того, у покупателя должна быть возможность в течение определенного «периода охлаждения» отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара, а также в любой момент досрочно выплатить ее по заранее известной процедуре, считают в ЦБ. Также важно направлять сведения о таком займе в бюро кредитных историй.
Сыграть на опережение
Центробанк действует на опережение, чтобы не столкнуться с проблемой регулирования этого рынка через несколько лет, считает управляющий директор НКР Станислав Волков. Грамотное их продвижение как «бесплатной» альтернативы кредитам может уже через несколько лет изменить ситуацию, и тогда вводить новое регулирование будет сложнее из-за сильного сопротивления ритейлеров.
Важно тщательно проработать механизм возврата товара в так называемый период охлаждения. Потребкредит отличается от услуги рассрочки тем, что в первом случае возврат денег и товара — независимые друг от друга истории, а во втором — связанные. При этом купленная вещь к моменту возврата может потерять товарный вид или потребительские свойства, указал эксперт.
Поскольку BNPL-сервисы по своей сути — финансовая услуга, регулирование, направленное на защиту потребителей, необходимо, считает адвокат Татьяна Микони.
— Главный риск, о котором нужно помнить всегда, состоит в том, что платить всё равно придётся. Безусловно, такие сервисы выглядят более безобидно, чем потребительские кредиты, но и здесь возможны штрафы, — подчеркнула Татьяна Микони.
Журналисты изучили условия игроков. По сообщениям на сайтах, штрафов за просрочку нет. На портале сервиса Совкомбанка «Частями» отмечается: система попытается несколько раз списать с карты денежные средства, если сделать это не получится, то покупателю будет направлено SMS-сообщение со ссылкой, позволяющей произвести замену карты на другую. Как уточняется в договоре сервиса «Яндекс» «Сплит», если деньги в счет платежа списать не удастся, то компания вправе отказаться от заключения с клиентом подобных договоров в дальнейшем. В сервисе Lamoda «Мокка» есть переплаты от 199 рублей в месяц и выше, отмечается на сайте.
СПРАВКА
BNPL-сервисы позволяют оплатить стоимость покупки несколькими траншами в течение 1,5 – 2 месяцев. В России сегмент начал развиваться в 2021-м. На этом рынке сейчас работают порядка десяти сервисов, среди них — Совкомбанк («Частями»), Сбербанк («Плати частями»), «Яндекс» («Сплит»), Ozon («Ozon Рассрочка»), Lamoda («Мокка»).
Что обещают людям с плохой кредитной историей
В Интернете людям с плохой кредитной историей стали обещать помочь с оформлением займа: для этого якобы заводят зарплатную карту в крупном банке, причем делают это задним числом. Под таким предлогом мошенники выманивают у россиян данные паспорта, СНИЛС и ИНН.
Ссуды на них нет
На одном из таких ресурсов в Сети обещают, что помогут получить заём до восьми миллионов рублей по сниженной ставке 4,4 процента годовых, несмотря на текущие просрочки и кредитную нагрузку. Также гражданину не придётся предоставлять обеспечение по кредиту и подтверждать доход.
Собеседница, которая представилась Валерией, сообщила, что для подтверждения дохода гражданина «проведут по банку в качестве зарплатного клиента», открыв карту, на которую в течение последних шести месяцев якобы регулярно начислялись деньги от работодателя.
Для якобы оформления зарплатной карты просят копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Затем непосредственно для получения кредита требуется предоставить фото паспорта, СНИЛС и ИНН. После этого, как обещают на сайте, можно получить долгожданные деньги.
Однако в крупнейших российских банках — Росбанке, Почта Банке, УБРиР, МТС-
Банке — заявили, что открыть зарплатную карту задним числом технически невозможно. Оформление «пластика» происходит при личном присутствии в день обращения клиента. Финансовые организации в любом случае проверяют кредитную историю.
Не верьте мошенникам
Гарантированную выдачу займов гражданам с плохой кредитной историей предлагают только нелегальные кредиторы или мошенники, заявила руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков», координатор платформы «Мошеловка» Евгения Лазарева.
— Паспортные данные, СНИЛС и ИНН, которые просят злоумышленники якобы для оформления карты и выдачи займа, — это уникальные идентификаторы гражданина, — пояснила она.
Эти документы позволяют преступникам оформить на имя человека юрлицо, на которое берут крупные кредиты и которое может быть использовано для других махинаций. Независимо от схемы мошенничества эксперты советуют гражданам никогда и никому не сообщать паспортные данные и финансовые сведения (данные карты и ее владельца, трехзначный код с обратной стороны карты или SMS-код).
Паспортных данных, СНИЛС и ИНН достаточно для оформления онлайн-займа. Однако у крупных кредиторов есть огромные технологические возможности, чтобы распознавать мошенников с чужим комплектом документов на этапе оформления займа — например, с помощью портала «Госуслуги» или фотоидентификации. Для верификации клиента в микрофинансовых организациях могут попросить сделать селфи с необходимыми документами в руках или даже подойти в один из офисов.
Онлайн-МФО используют разные инструменты: от сопоставления кредитной истории с данными, указанными в заявке на заём, до применения технологий искусственного интеллекта (у продвинутых игроков).
Мошенники могут выманивать у россиян не просто фото паспорта, но и селфи с ним. Затем полученные документы они могут массово рассылать в разные МФО и где-нибудь получить одобрение. Кроме того, если человек предоставил документы, то злоумышленник понимает, что он доверчив, а значит, у него можно выманить, например, «комиссию» за свои услуги.
